Финансовый сектор и право
Будущее финансовой и правовой систем неразрывно связано с глобальной цифровизацией. Уже сегодня значительная часть населения предпочитает оплачивать товары и услуги с помощью безналичных платежей — кредитными картами или приложениями интернет-банкинга в смартфонах. При этом наблюдается постоянное снижение количества банковских филиалов, поскольку всё больше финансовых операций переносится в онлайн-платформы. Логично предположить, что развитие данной отрасли будет заключаться в дальнейшем совершенствовании цифровых платежных систем. Оно будет направлено на повышение их эффективности, скорости, безопасности и себестоимости. Этому будет способствовать массовое внедрение искусственного интеллекта, облачных технологий хранения данных и улучшение цифровой идентификации пользователей.
Вследствие перемещения финансовых операций (равно как и других сфер жизнеобеспечения) в цифровое пространство появится необходимость правового регулирования этой среды. Цифровые юридические механизмы смогут отслеживать законность финансовых операций, обеспечивать правовую защиту всех видов собственности и даже выносить беспристрастные решения судебных процессов в случае возникновения разногласий.
ПЕРСПЕКТИВНЫЕ ПРОФЕССИИ
Консультант по финансовому благополучию
Оценщик интеллектуальной собственности
Брокер персональных данных
Во второй половине XX века цифровая революция, ознаменовавшая начало информационной эры, предоставила маркетологам мощный инструмент для изучения целевой аудитории. При этом появился спрос на личную информацию людей, позволяющую идентифицировать их, то есть четко установить личность по тем или иным признакам. Персональные данные — фамилия, имя, отчество, дата и место рождения, адрес, семейное положение, социальное и имущественное положение, образование, профессия, доходы — стали объектом торговли. При этом естественным образом возник вопрос защиты таких данных, ведь злоумышленники могут использовать их для создания поддельных документов, захвата электронных почтовых ящиков, нежелательных телефонных звонков или преследования людей. Как следствие, по всему миру были приняты различные законы, направленные на защиту персональных данных и определяющие ответственность за их использование.
Между тем, на сегодняшний день вовсе не обязательно что-то взламывать или придумывать хитроумные способы получения конфиденциальных данных. Достаточно просто ввести имя в поисковую систему, а затем вдумчиво прочесть ленты в социальных сетях. Большинство людей добровольно выкладывают всю информацию о себе на всеобщее обозрение, сдавая компаниям всё, что раньше те добывали с большим трудом. К тому же, огромными темпами развиваются технологии, направленные на сбор персональных данных в интернете.
В 2011 году профессор информационных технологий Алессандро Аквисти из Университета Карнеги — Меллона решил провести эксперимент, целью которого было установить возможность сбора личной информации человека, имея лишь его случайный уличный снимок. Вместе со своей исследовательской группой он взял случайное фото с одной из веб-камер. После этого он идентифицировал личность изображенного на ней человека по аккаунту в соцсети, а затем довольно легко добыл все его личные данные, вплоть до первых пяти цифр номера социального страхования (один из важнейших документов для каждого гражданина США). Нужно заметить, что с тех пор системы распознавания лиц значительно усовершенствовались, поэтому на сегодняшний день подобный эксперимент занял бы существенно меньше времени.
Можно сделать вывод, что персональные данные могут быть недоступными лишь в том случае, если они никогда не попадали в интернет, что практически невозможно, учитывая темпы и широкомасштабность цифровизации всех сфер жизни в последнее время.
Осознавая подобное положение вещей, профессор Школы бизнеса Стерна при Нью-Йоркском университете Кеннет С. Лаудон еще в 1997 году пришел к выводу, что нет смысла пытаться скрыть свои личные данные от компаний — гораздо лучше продавать их этим же компаниям как продукт. При этом он считал, что такая система не должна регулироваться каким бы то ни было образом, чтобы создался свободный рынок персональных данных. Скорее всего, в будущем общество осознает всю выгоду такого подхода. Деньги, которые корпорации затрачивают на сбор информации о потенциальном клиенте, могут доставаться самому клиенту, если он решит добровольно продать свои данные. При этом клиент еще и выиграет от того, что предлагаемая ему продукция будет максимально соответствовать его предпочтениям. Конечно, если речь идет о взаимодействии одной компании с одним человеком, то не приходится говорить о каких-то фантастических суммах. Однако, учитывая огромное количество компаний, присутствующих в экономике, прибыль от подобных сделок может оказаться довольно существенной.
Представлять интересы граждан перед коммерческими организациями будут особые специалисты — брокеры персональных данных. Помимо обеспечения финансовой стороны вопроса, они будут тщательно следить за тем, чтобы личные сведения их клиентов не попадали в руки злоумышленников.
Необходимые области знаний (hard skills)
Личные увлечения, влияющие на выбор профессии
Эта профессия именно для тебя, если ты любишь:
• общаться с людьми;
• улаживать конфликты;
• договариваться о взаимовыгодных условиях.
Характеристики профессии
Связанные профессии
Брокер — специалист по заключению сделок купли-продажи от имени клиента, чьи интересы он представляет. Выступает посредником в продаже недвижимости, техники, акций, валюты и прочих ресурсов и активов.
Инспектор по защите персональных данных — эксперт в сфере обеспечения информационной безопасности. Проводит мероприятия по техническому обеспечению безопасности персональных данных, в том числе по закрытию технических каналов утечки персональных данных при их обработке, защите от несанкционированного доступа, а также по выбору средств защиты личных сведений.
Оператор персональных данных — специалист по сбору, классификации и систематизации персональных данных. Отвечает за политику конфиденциальности и ее размещение на соответствующем ресурсе. Создает защищенные каналы для передачи персональных сведений.
Виртуальный адвокат
В представлении древних людей главными добродетелями, то есть положительными качествами человека, являются благоразумие, умеренность, мужество и справедливость. И если с первыми тремя понятиями всё более или менее понятно (благоразумие — это то, что не дает совершать необдуманные поступки; умеренность — самоограничение от излишеств; мужество — способность преодолеть страх), то со справедливостью всё не так однозначно. В самом широком смысле, справедливость — это принцип, согласно которому люди получают то, что они заслуживают. И именно в «заслуживании» кроется основная сложность этого вопроса: как определить, какие действия должны награждаться, а какие — наказываться? Чья точка зрения в решении этого вопроса самая правильная?
Процесс установления справедливости получил название «суд», или «судебное разбирательство». Имеется в виду, что призванные установить справедливость люди (судьи) разбираются со всеми обстоятельствами и вершат правосудие («суждение о правде») — принимают решение, в результате которого каждый получает по заслугам. В большинстве религий мира существует представление о Страшном Суде — последнем суде, совершаемом Богом над людьми для установления высшей справедливости: награды для одних и наказания для других, в зависимости от совершенных за всю жизнь поступков.
В мифологии Древней Греции богиня правосудия Фемида изображалась с весами и мечом в руках, а также повязкой на глазах. Весы — древний символ справедливости. Добрые и злые поступки, помещенные на чаши весов, перевешивают в ту или иную сторону, определяя заслуженную человеком судьбу. Меч — символ возмездия, кары за совершенное зло. Примечательно, что вместо меча иногда изображался рог изобилия — символ достатка, как награда за добрые деяния. И, пожалуй, самый важный атрибут — повязка на глазах, которая символизировала беспристрастие правосудия или, другими словами, абсолютное равенство всех и каждого перед судом.
В сложившейся за века правовой системе «служители Фемиды» — судьи и юристы — это обычные люди, а людям, как известно, иногда свойственно ошибаться. Поэтому даже сегодня, в XXI веке, иногда имеют место судебные ошибки.
Вероятнее всего, в будущем, чтобы полностью исключить влияние человеческого фактора, вся судебная система полностью перейдет в цифровую сферу. Ведь невозможно себе представить более незаангажированных (то есть непредвзятых, незаинтересованных в выгоде) судей, чем электронные системы на базе искусственного интеллекта. Решения цифровых судов будут основываться исключительно на законах и фактических обстоятельствах рассматриваемых дел. При этом представлять интересы сторон в судах будут по-прежнему люди — виртуальные адвокаты. В отличие от судей, чье решение должно быть беспристрастным, представитель обвиняемого или потерпевшего, напротив, должен быть заинтересованным в судьбе своего подопечного. Для того чтобы качественно и эффективно отстаивать законные интересы своих клиентов, таким специалистам, помимо знаний в области права, нужно будет разбираться в информационных технологиях и понимать особенности функционирования цифровой системы правосудия.
Необходимые области знаний (hard skills)
Личные увлечения, влияющие на выбор профессии
Эта профессия именно для тебя, если ты любишь:
• общаться с людьми;
• анализировать факты;
• смотреть фильмы о судебных разбирательствах.
Характеристики профессии
Связанные профессии
Юрист — специалист по правовой деятельности. Обеспечивает разрешение споров между людьми с участием третьих лиц, улаживает отношения с недобросовестными партнерами и конкурентами. Обеспечивает соблюдение законности во всех сферах деятельности.
Правозащитник — специалист по соблюдению прав человека. Обеспечивает защиту законных интересов своих клиентов, организуя ненасильственные акции протеста и освещая их в средствах массовой информации. Представляет интересы клиентов в высших международных судах.
Эксперт по информационному праву — специалист по регулированию правоотношений между сторонами, чья деятельность происходит в интернете. Предоставляет консультации по вопросам договорного права, интеллектуальной собственности, защиты персональных данных, хранения и передачи информации.
Консультант по финансовому благополучию
Деньги появились много тысячелетий назад. Это были не привычные для нас бумажные купюры и даже не монеты. Первые деньги сами по себе являлись полноценным товаром, ведь это были наконечники стрел, украшения, гвозди, шкуры животных. Между прочим, разговорное название американских долларов — «баксы» (на английском bucks) — происходит от оленьих шкур («buckskin»), которые использовались в качестве платежного средства в Америке до появления чеканных долларов.
В отличие от бартера — прямого обмена одних товаров на другие, который имел место между людьми с самых древних времен, товарные деньги имели строго определенную количественную меру — вес, объем. Например, название ближневосточной монеты «шекель» означает «взвешивание». В Месопотамии еще около 3000 года до нашей эры этим словом обозначали единицу веса, соответствовавшую примерно 160 зернам ячменя. Товарные деньги могли храниться относительно длительное время, что давало возможность создавать определенные накопления.
Первые монеты из золота и серебра появились примерно в VII-VI веке до нашей эры в Лидии — древнем государстве, расположенном на территории современной Турции. Китайская цивилизация подарила человечеству бумажные деньги. В IX веке нашей эры правители Поднебесной мудро рассудили, что возить тяжелые металлические монеты на дальние расстояния довольно затруднительно, поэтому с купцами стали расплачиваться специально отпечатанными денежными сертификатами, которые при желании можно было легко обменять на товар или традиционные платежные средства. Подобный вид денег, к слову, получил название репрезентативных, или обеспеченных товарами, — все понимали, к примеру, что бумажную банкноту с изображением овцы всегда можно обменять на живую овцу. Просто удобнее носить с собой пачку из таких бумажек, чем водить за собой стадо живых овец.
Со временем во всех странах оборот денежных средств сформировал финансовые системы (от латинского financia — «деньги»). До 1971 года в мире существовал так называемый золотой стандарт — общепризнанная финансовая система, когда все деньги обеспечены определенным количеством драгоценных металлов. После его отмены во всем мире стали использоваться так называемые фиатные деньги (от латинского fiat — «да будет так»). Такие деньги ничем не обеспечены и не имеют собственной ценности — совсем как зеленые листики с дерева, которые дети используют в играх «как будто это деньги». Ценность таких денег заключается исключительно в их способности выполнять свою функцию. Другими словами, они имеют ценность до тех пор, пока кто-то готов принимать их в качестве оплаты. Впрочем, такое положение дел всех устраивает, а стабильная стоимость фиатных денег является их главным и неоспоримым преимуществом. Следующим шагом в эволюции денег многие называют криптовалюту — цифровые деньги, надежно защищенные от подделки и финансовых взломов. Однако, несмотря на весь ажиотаж вокруг этой темы, среди финансовых экспертов нет единого мнения об эффективности криптовалют в качестве платежного средства.
Но вернемся к финансам… Исторически сложилось, что именно деньги являются главным показателем благосостояния и достатка людей. Одессит поэт-сатирик Дон-Аминадо является автором афоризма: «Лучше быть богатым, но здоровым, чем бедным, но больным». Согласитесь, тяжело спорить со столь очевидной истиной. Тем не менее, несмотря на всю свою кажущуюся простоту, это не требующее доказательств утверждение оказывается далеко не всегда достижимым. К сожалению, зачастую даже имеющие неплохой доход люди не умеют контролировать свои расходы, плохо способны выполнять свои финансовые обязательства, не обладают финансовой свободой и не всегда уверены в своем финансовом будущем. А между тем, вызванный нерешенными финансовыми проблемами стресс отражается на работоспособности человека и пагубно сказывается на его здоровье, значительно повышая риск самых различных заболеваний.
Уже сегодня во многих странах мира большое внимание уделяется вопросу финансового благополучия граждан, наравне с прочими основополагающими проблемами безопасности. Создаются специальные программы, направленные на повышение финансовой грамотности, управление семейным бюджетом и личное финансовое планирование. Уже в скором времени консультанты по финансовому благополучию станут штатными сотрудниками крупных корпораций и компаний, заинтересованных в том, чтобы их сотрудники тратили меньше времени на решение проблем, связанных с финансами, а также получали удовлетворенность от своей работы и были уверены в будущем. Знания и установки, направленные на принятие разумных и осознанных финансовых решений, помогут заинтересованным в этом людям правильно управлять своими расходами, ставить и достигать финансовые цели.
Необходимые области знаний (hard skills)
Личные увлечения, влияющие на выбор профессии
Эта профессия именно для тебя, если ты любишь:
• планировать свои расходы;
• откладывать деньги;
• ставить финансовые цели и искать пути их достижения.
Характеристики профессии
Связанные профессии
Финансовый консультант — специалист в области финансовой политики, помогающий своим клиентам сохранить и преумножить свои накопления. Разрабатывает инвестиционную политику на основе финансового состояния клиента, оценивает риски, подбирает банковские решения, соответствующие поставленным задачам.
Инвестиционный консультант — специалист по вопросам инвестирования и методам управления активами. Отвечает за разработку инвестиционной политики. Анализирует финансовые активы для определения их инвестиционных характеристик.
Бизнес-тренер — специалист по обучению персонала и руководства компаний бизнес-стратегиям и способам ведения бизнеса. Анализирует запрос на обучение и разрабатывает тренинги под конкретные задачи бизнеса.
Оценщик интеллектуальной собственности
Многие древние правители Северной Африки и Ближнего Востока имели у себя на службе особых казначеев и писарей, составлявших списки трофейного имущества, захваченного армией в военном походе или взятого вместо денег в качестве дани или налогов. При этом немаловажно было не просто перечислить имеющиеся скарбы, но и правильно определить их стоимость. И если оценить товар, произведенный в стране, при желании мог любой торговец, то для добра, доставленного из-за моря, требовался особый специалист, который определял редкость товаров, их качество и полезность.
Значительно позже появились церковные оценщики, совмещавшие обязанности писаря и нотариуса. Они оценивали урон, нанесенный войной или стихийными бедствиями, и определяли стоимость имущества, передаваемого в счет уплаты долгов или в качестве налогов.
По мере развития общества и с появлением новых видов объектов, имеющих материальную ценность, возникала потребность в новых оценщиках. Так, например, с развитием искусств возникла потребность в арт-оценщиках — особых специалистах, обладающих навыками искусствоведов и способных оценивать новые форматы произведений искусства, понимая механизмы ценообразования в этой сложной среде.
В VI веке король Ирландии Диармайт мак Кербайлл, разрешая спор о праве собственности на копию церковной рукописи, вынес мудрое решение: «Каждой корове принадлежит ее теленок, следовательно, каждой книге принадлежит ее копия». Это историческое событие, ставшее причиной битвы при Кул Дреймне между 555 и 561 годом, считается первым случаем защиты авторского права. Позже многие философы-просветители рассуждали о том, что все результаты трудов человека (как материальные, так и нематериальные) являются его собственностью. А значит представители творческих профессий имеют исключительное право распоряжаться результатами своих трудов, даже если это не материальный объект, а лишь идея, которая могла бы воплотиться в таком объекте.
Развитие промышленности и капиталистической системы привело к необходимости защиты прав на интеллектуальную собственность со стороны закона. Родиной таких законов стала Англия. Принятые в 1624 году «Статут о монополиях» и в 1710 году «Статут королевы Анны» довольно четко определили концепцию интеллектуальной собственности и авторского права. Со временем аналогичные законы были приняты и в прочих странах мира. Под термином «интеллектуальная собственность» стали понимать авторские права, патенты, товарные знаки, коммерческую тайну и многие другие нематериальные объекты. Однако, каких-либо значительных правовых споров в этой сфере долгое время не возникало.
Ситуация коренным образом изменилась в конце XX века, когда появление цифровых технологий совершило революцию в информационной среде — появилась возможность массового копирования и распространения информации. Интеллектуальная собственность, которая, в отличие от традиционной, может потребляться неограниченным количеством людей без истощения, столкнулась с невозможностью защиты от незаконного присвоения. Если, к примеру, владелец дома может окружить его забором и нанять охрану для его защиты, то производитель информации ничем не может помешать покупателю скопировать ее и в неизменном виде перепродать кому-то еще. Не в силах побороть причину, правовые системы стали бороться с последствиями нарушений законодательства об интеллектуальной собственности. И тут возникла необходимость оценить размеры ущерба, который понес владелец интеллектуальной собственности в результате неправомерных действий — подобно тому, как оценивается ущерб от привычных в криминальной практике краж обычной материальной собственности.
Стоит упомянуть, к примеру, возникшую в 2010-е годы технологию NFT — так называемый невзаимозаменяемый токен, представляющий собой цифровой криптографический сертификат на право владения цифровым активом. Если простыми словами, то это своего рода документ собственности для любого файла — изображения, музыки, видео. Данная несомненно полезная технология во многих случаях стала использоваться для мошеннических действий, связанных с неспособностью оценить реальную стоимость тех или иных объектов искусства.
Оценщик интеллектуальной собственности — это специалист по определению стоимости нематериальных объектов авторского права, учитывающий рыночные тенденции и самые различные факторы ценообразования. Для обоснования результатов своей работы ему будет необходимо собрать всю возможную информацию об объекте, тщательно изучить рынок, предугадать риски, подсчитать возможные затраты и предоставить подробный отчет с обоснованием своих выводов. Работа такого специалиста будет востребована не только при оценке материального ущерба, вызванного нарушением авторского законодательства, но также при совершении финансовых сделок, связанных с интеллектуальной собственностью, а также в любых других случаях, связанных с оплатой интеллектуального труда.
Необходимые области знаний (hard skills)
Личные увлечения, влияющие на выбор профессии
Эта профессия именно для тебя, если ты любишь:
• разгадывать сложные головоломки;
• долго и усидчиво работать с цифрами;
• изучать современные технологии защиты данных.
Характеристики профессии
Связанные профессии
Оценщик бизнеса — специалист по определению стоимости предприятий как имущественного комплекса, приносящего доход владельцу. Анализирует финансовую, организационную и технологическую деятельность предприятия, исследует динамику деятельности и позицию среди конкурентов, на основании чего представляет обоснованное заключение.
Юрист по интеллектуальной собственности — специалист в области авторского и смежных прав, патентного права, маркетинговых обозначений, секретов производства и селекционных достижений. Обеспечивает юридическую защиту своих клиентов.
Сервейер — специалист по управлению и экспертизе недвижимости. Собирает и анализирует информацию об объекте, оценивает его техническое состояние и стоимость. Консультирует клиентов по правовым вопросам и особенностям финансовых процедур, связанных с недвижимостью.
Финтех-специалист
В 1949 году директор кредитной компании Hamilton Credit Corporation оказался в довольно неловкой ситуации — он не смог расплатиться за обед в нью-йоркском ресторане, поскольку оставил бумажник в другом пиджаке. Действуя по принципу «Если судьба преподносит тебе лимоны, сделай из них лимонад», он использовал полученный горький опыт для пользы дела — основал кредитную платежную карточную систему Diners Club для ресторанных завсегдатаев. Каждый владелец клубной карты (на тот момент это были не привычные для всех нас пластиковые кредитки с носителем информации, а обычные картонные визитки) мог не ограничиваться наличностью, которая была у него с собой, а рассчитываться в счет кредита. Организация оплачивала выставленные счета, а члены клуба по итогам месяца получали выписку по всем расходам и в течение двух недель погашали задолженность.
В 1950-е появились первые банковские карты, предоставлявшие их владельцам удобный доступ к банковскому счету, избавляя от необходимости постоянно иметь при себе наличные деньги. До компьютеризации банковской системы использование платежных карт было связано с некоторыми неудобствами. Продавцу необходимо было позвонить в банк, который, в свою очередь, должен был позвонить в компанию, выпускающую кредитные карты, которая затем должна была попросить сотрудника вручную найти имя клиента и баланс кредита. Но, несмотря на это, сторонников новой платежной системы с каждым годом становилось всё больше.
В 1960-е годы точки самообслуживания, существовавшие на бензоколонках, в супермаркетах и общественном транспорте, навели на мысль о создании банкоматов. А в 1970-е, задолго до появления интернета, появились первые электронные торги — сначала это были исключительно банковские технологии, которые постепенно перекочевали в сферу продаж.
И лишь в 1980-е бизнес-редактор британской газеты Sunday Times впервые предложил термин «финтех» (сокращение от «финансовые технологии»). С появлением интернета и активной цифровизацией всех сфер деятельности человека применение последних достижений научно-технического прогресса для упрощения платежных операций и, как следствие, большего удобства пользователей, оформилось в особое направление финансовой индустрии.
Переход на онлайн-платежи позволил значительно сократить затраты на банковские услуги. С каждым годом растут обороты интернет-продаж и бесконтактных мобильных платежей. При этом клиентам постоянно предлагаются всё новые и новые услуги, многие из которых было просто невозможно представить в традиционной банковской системе.
По мнению экспертов, финтех-специалист является одной из наиболее перспективных профессий. Ежегодно в финтех-индустрию инвестируются миллиарды долларов, благодаря чему происходит автоматизация процессов торговли, страхования, банковских услуг. При этом все финансовые действия (транзакции) становятся с каждым разом всё более быстрыми, безопасными и эффективными, благодаря чему люди по всему миру имеют возможность экономить свое время для более важных дел.
Необходимые области знаний (hard skills)
Личные увлечения, влияющие на выбор профессии
Эта профессия именно для тебя, если ты любишь:
• интересоваться технологиями бесконтактной и онлайн-оплаты;
• изучать системы защиты цифровой информации;
• решать нестандартные задачи.
Характеристики профессии
Связанные профессии
Диджитал-маркетолог — специалист по цифровому маркетингу. Разрабатывает способы продвижения и организации продаж с использованием цифровых каналов коммуникаций. Анализирует эффективность различных способов продвижения брендов, товаров и услуг в интернете.
Менеджер по автоматизации банковской деятельности — специалист по обеспечению быстрой и бесперебойной обработки значительных потоков информации. Отвечает за организацию банковской деятельности с минимальным участием человека во всех процессах.
Бизнес-аналитик — специалист, исследующий потребности деятельности организаций, чтобы определить проблемы бизнеса и предложить их решения. Работает над уменьшением затрат и своевременным завершением проектов, повышает эффективность существующих в организации процессов.
Эта статья из крутого проекта «Умный плакат «Навыки и профессии будущего»! Хочешь узнать о нем подробнее? Тогда жми сюда!
А еще у нас есть невероятно увлекательный комлект умных плакатов «Мир вокруг».
1160